Hoy dia parece impensable no tener una tarjeta de crédito, nos las ofrecen constantemente e incluso nos las envían a nuestro domicilio, aparentemente, sin coste alguno. Nos pueden sacar de un apuro pero también nos pueden hacer gastar más de la cuenta. Veamos algunos consejos para el uso de éstas tarjetas:
Lo primero que hay que saber es que las tarjetas de crédito no son "malas". Es cuestión de conocer cómo las podemos usar de un modo inteligente.
Hay que tener claro que no significan “dinero gratis". De hecho, no son dinero en absoluto. Cuando se piensa en las tarjetas de crédito, es mejor considerar que son un "préstamo" que debe ser devuelto. Además, si no lo devolvemos cuando debemos, vamos a tener que pagar unos intereses muy altos. El banco o compañía que presta el dinero va a cobrar un tipo de interés, llamada interés, para usar ese dinero. Con el tiempo, ese interés se "compone", lo que significa que al interés que usted debe se le cargará a su vez más interés. Es fácil adivinar que, de esta manera, que el dinero se acumula rápidamente y crece hasta tener una gran deuda.
¿Qué significa esto para usted?
Bien, si tiene una tarjeta de crédito que le cobra 12% de interés, antes de comprar ese nuevo par de zapatos, o algún capricho, sume el 12% al precio que ve en la etiqueta. Esto es lo que le va a costar a fin de año sI usted no paga completamente el balance de la tarjeta a fin de mes. De modo que piense dos veces antes de usar la tarjeta... usar el crédito nunca es gratis.
Como regla general, use las tarjetas de crédito de la misma manera que utiliza dinero en efectivo. Evite utilizar la tarjeta para gastos diarios de consumo rápido y bienes perecederos, tales como compra de comida en tiendas, o para salir a comer.
Use las tarjetas de crédito para grandes compras si es suficientemente disciplinado para pagarlas a final de mes.
Recuerde siempre que puede encontrar otro tipo de financiación con tipos de interés más baratos que las tarjetas de crédito.
Antes que se deshaga de las tarjetas de crédito de una vez por todas, o sienta que sus tarjetas siempre lo controlarán a usted y no a la inversa, ármese de valor: es posible usar las tarjetas de crédito en forma inteligente.
La mejor manera de usar la tarjeta de crédito
Antes que crea que nunca debe usar tarjetas de créditos, tenemos que decirle que, por el contrario, es una buena idea usarlas... SI usted puede utilizarlas inteligentemente. ¿Por qué? Si usted paga siempre el cargo de la tarjeta a su debido tiempo, esto es, al final de mes, está retrasando todos los pagos y recuerde: cuanto más tiempo tengamos el dinero en nuestro poder, más trabaja éste a nuestro favor.
Los siguientes son algunos consejos acerca de cómo utilizar el crédito sabiamente:
• Limítese a una o dos tarjetas. Sacar tarjetas de crédito generalmente aumenta el deseo de comprar y el deseo de comprar puede llevarle fácilmente a alcanzar el saldo de crédito máximo en cada tarjeta, lo que a su vez hará difícil pagarlas.
• Pague el saldo completo cada mes. Si no lo puede hacer, pague lo más que pueda y retire la tarjeta de su billetera o cartera, de modo que no la pueda emplear de ningún modo durante el próximo mes. Recuerde: cada mes que no paga el balance completo, pagará más en el largo plazo por esa deuda, ya que el interés correspondiente será cargado el mes siguiente, y así sucesivamente.
• Pida que lo controlen. Si le preocupa perder el control con su tarjeta de crédito, pídale a un amigo, familiar o pariente con el que se sienta cómodo y en quien confíe que lo controle. Solicíteles que vean de vez en cuando su estado de cuenta o simplemente que le pregunten si está endeudado. El sólo hecho de saber que alguien está interesado en su vida financiera puede ayudarle a resistir la tentación de gastar más de lo necesario.
• Compare las tarjetas. Lo bueno (y lo malo) de las tarjetas de crédito es que hay un montón de ellas en el mercado. Esto significa que puede compararlas para encontrar las mejores condiciones. ¿Por qué pagar la más alta tasa de interés y un cargo anual si puede obtener una tarjeta sin cargo y a menor tasa de interés? (A pesar que ya nos pusimos de acuerdo en que va a pagar el balance completo cada mes, ¿no es cierto?). En lugar de llenar la primera solicitud que le llegue por correo, compare las condiciones entre varias de ellas (coste anual, tipo de interés, comisiones, etc.)
No es necesario que jure solemnente que no usará jamás una tarjeta de crédito. Simplemente recuerde que debe comparar las ofertas, que estará pagando por usar el crédito y emplear las tarjetas inteligentemente. Si hace eso, estará avanzando en el camino de construir una sólida base financiera para su futuro.
Sí, pero… ¿Qué ocurre si ya tengo deudas de tarjetas?
Bueno, quizás está pensando: "Todo muy bien. ¡Pero es muy tarde para mí... Ya he agotado todas mis tarjetas!". No entre en pánico: hay algunos pasos que puede tomar para controlar su gastos en tarjetas de crédito y regresar a la estabilidad financiera:
• Anote. Reúna sus tarjetas de crédito y vea el balance global. Anote el nombre de cada tarjeta y el balance respectivo. Al anotar esta información, pone la realidad frente a usted, lo cual le ayudará a concentrarse y a crear un plan para salir adelante. Ahora tiene toda la información en el papel. ¿Cuál es entonces el próximo paso? Bien, hay dos alternativas. Puede pagar un poco en cada tarjeta o concentrarse en pagar totalmente una de ellas. La mejor solución suele ser saldar completamente una de ellas y pagar algo más del mínimo en las otras tarjetas. ¿Por qué? Aparte del incentivo psicológico de pagar completamente una de ellas, al hacerlo "liberará" dinero que debía en esa tarjeta para comenzar a pagar la próxima. A medida que pasa el tiempo, le será posible pagar toda su deuda más rápidamente utilizando este sistema.
• ¿Cuál pagar primero? Si usted tiene múltiples tarjetas para pagar (o, quizás, para pagar completamente!) y no está seguro cuál escoger primero, haga algunas cuentas. Por cada tarjeta que ha seleccionado divida la deuda total por la cantidad mínima que se le permite pagar cada mes. La tarjeta en que la operación arroje el número más alto será la que debe pagar primero.
• Considere traspasar su deuda. ¿Cuál es la tasa de interés que le cobran en su actuales tarjetas de crédito? Debe comparar las ofertas de varias tarjetas para encontrar una que aplique una menor tasa de interés y ver si puede transferir su balance. Cuando traspasa su deuda, la nueva tarjeta de crédito a la cual transfiere esa deuda va a cancelar completamente la deuda de la tarjeta que hasta el momento tenía. A partir de ese momento, comienza a pagar la nueva tarjeta. Si le es posible encontrar una tarjeta que ofrezca menor tasa de interés, estará entonces pagando menos en interés total. Pero al igual que hace cuando solicita una nueva tarjeta, lea la letra pequeña. Asegúrese que la tasa de interés de la tarjeta a la que traspasa su deuda es un tipo de interés fijo y no un tipo de interés de “gancho” de corto plazo, que aumentará tras unos pocos meses. Cerciórese también que la nueva tasa de interés no se aplicará solamente para la deuda transferida, sino que también es la tasa que estará pagando sobre nuevas compras.
• Intente siempre pagar más del mínimo. Si paga un poco más del mínimo, estará pagando sus tarjetas de crédito más rápidamente. Pagando solamente 10 euros más sobre el mínimo terminará de pagar las tarjetas bastante antes.
• No espere a pagar. Lo que quizás desconozca es que las tarjetas de crédito cargan un interés diario a su deuda. Cuando más pronto haga el pago, menos interés deberá pagar. ¿Cómo funciona esto? Supongamos que recibe su estado de cuenta el día 3 y el plazo para pagar vence el día 30. Si envía su pago el día 4 y lo reciben el día 7, el pago se acreditará ese día 7 y no le aplicarán más interés en ese balance. Sin embargo, si envía su pago el día 30,. la fecha de vencimiento, pagará interés por 23 días adicionales. En ese caso también, ¡el tiempo es oro!
Delinear un plan para pagar sus tarjetas de crédito puede hacerle sentir que ha tomado control de parte de su vida. Dedique el tiempo necesario a establecer un plan razonable con su estilo de vida y comience a deshacerse hoy mismo de su deuda.
¡Es la mejor inversión que puede hacer en usted mismo y en su futuro financiero!
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